縱觀我國(guó)銀行(xíng)業的(de)發展史，從最初的(de)成立到發展至今，經曆了巨大的(de)轉變。單一(yī)的(de)服務結構模式發展為(wèi)了多樣化，尤其是今天的(de)銀行(xíng)業，無論是服務還是所提供的(de)産品都已經上升到了一(yī)定高(gāo)度。在改革中發展，是對其最恰當的(de)描述。很多人都認為(wèi)，目前銀行(xíng)的(de)改革已經十分到位，實際上經過調查發現，仍存在一(yī)些大大小小的(de)問題。

1.銀行(xíng)業同質化嚴重

中國(guó)銀行(xíng)業高(gāo)利差的(de)時代已經過去(qù)了，現在銀行(xíng)必須去(qù)尋找自(zì)己的(de)優勢，同質化是不行(xíng)的(de)。為(wèi)了貼近市(shì)場，國(guó)外有(yǒu)不少把一(yī)家大銀行(xíng)拆分成七八家小銀行(xíng)進而服務細分區域的(de)先例。

從監管角度看，我們(men)對銀行(xíng)有(yǒu)統一(yī)的(de)要求，但從戰略上看，目前中國(guó)銀行(xíng)的(de)同質化嚴重，甚至連部門設置都一(yī)樣。由于資本金和(hé)監管行(xíng)為(wèi)的(de)要求，很多銀行(xíng)放棄了一(yī)些業務。有(yǒu)些小銀行(xíng)正在逐漸消失，而大銀行(xíng)則重點發展自(zì)己擅長(cháng)的(de)領域。

目前中國(guó)銀行(xíng)業的(de)混業經營分三種，一(yī)是由國(guó)企沿襲下來的(de)，如(rú)招商(shāng)局、中信集團；二是以股份企業起家，後來逐漸成長(cháng)為(wèi)多牌照平台，如(rú)平安集團；三是商(shāng)業銀行(xíng)發展到一(yī)定階段開始混業經營，如(rú)四大國(guó)有(yǒu)商(shāng)業銀行(xíng)。

這樣的(de)混業經營會帶來更加激烈的(de)競争，理(lǐ)論上如(rú)果某幾項業務做(zuò)得好，可(kě)以帶動其他業務的(de)發展，但這隻是一(yī)個理(lǐ)想中的(de)完美世界。在實際操作中，各項業務高(gāo)度發展後，往往會逐漸分開。

2.深化混合所有(yǒu)制改革

盡管我國(guó)商(shāng)業銀行(xíng)在股權結構上已有(yǒu)混合所有(yǒu)制之名，但尚未達到混合所有(yǒu)制之實，離(lí)充分商(shāng)業化、市(shì)場化的(de)現代商(shāng)業銀行(xíng)的(de)運行(xíng)機(jī)制尚有(yǒu)較大差距。如(rú)公司治理(lǐ)方面，商(shāng)業銀行(xíng)普遍存在董事會決策功能不足，內(nèi)部制衡機(jī)制不夠健全等問題，需要進一(yī)步深化混合所有(yǒu)制改革是商(shāng)業銀行(xíng)應對外部挑戰的(de)必然選擇。要通過深化混合所有(yǒu)制改革，來探索“市(shì)場在資源配置中發揮決定性作用，更好地(dì)發揮政府作用”的(de)改革經驗；探索國(guó)有(yǒu)資本、海外銀行(xíng)資本和(hé)民營資本怎樣在市(shì)場配置資源中發揮決定作用；探索在利率市(shì)場化、經營國(guó)際化的(de)環境中，學(xué)習借鑒國(guó)際經營經驗、規範銀行(xíng)經營決策、提高(gāo)服務實體經濟水平、增強企業經營活力的(de)新方式；探索銀行(xíng)內(nèi)部管理(lǐ)人員能上能下、員工能進能出、收入能增能減的(de)制度改革；探索完善銀行(xíng)經營投資責任追究機(jī)制。

3.推進銀行(xíng)戰略轉型

從幾年(nián)前開始，銀行(xíng)業就提出了戰略轉型的(de)口号，但是到了今天，雖實現了轉型，但整體效果仍不理(lǐ)想。互聯網金融隻是一(yī)個催化劑，它誘導了銀行(xíng)變化，引發了銀行(xíng)在利率市(shì)場化方面的(de)創新和(hé)嘗試，它借助了一(yī)個新的(de)渠道(dào)繞開了對銀行(xíng)存款的(de)關注，對傳統的(de)存貸款業務形成競争，加速了利率市(shì)場化。某種意義上，互聯網金融是利率市(shì)場化的(de)一(yī)個組成部分，不是利率市(shì)場化以外的(de)東西。未來銀行(xíng)戰略轉型，一(yī)是進行(xíng)收入結構的(de)調整，這樣銀行(xíng)間就要把大客戶轉向小客戶，轉向盈利能力比較強的(de)客戶；二是根據銀行(xíng)自(zì)身風險管理(lǐ)能力進行(xíng)業務結構調整，利差收入減少銀行(xíng)就要拓展利息以外的(de)收入來源，非利息收入或者是中間業務收入。比如(rú)，發展現在的(de)理(lǐ)财産品，投資銀行(xíng)業務等，這些是銀行(xíng)應該拓展的(de)重點；三是進行(xíng)組織架構的(de)調整，比如(rú)銀行(xíng)事業部制就是很好的(de)例子(zǐ)。

4.大力發展民營中小銀行(xíng)

不僅僅是對外開放會促進我們(men)的(de)改革，對內(nèi)開放同樣會促進改革。如(rú)果沒有(yǒu)，那麽這種以國(guó)有(yǒu)商(shāng)業銀行(xíng)為(wèi)主導的(de)銀行(xíng)結構，以及存款貸款利率過度管制的(de)金融體制，改革起來進程可(kě)能會非常緩慢，會遇到很多障礙。但是有(yǒu)了這種東西，我們(men)離(lí)存款利率、貸款利率的(de)市(shì)場化就越來越近了。這實際上是通過對國(guó)內(nèi)的(de)民營企業開放來促進傳統的(de)金融業的(de)改革。

鼓勵允許有(yǒu)條件的(de)民營資本，依法發起設立中小型銀行(xíng)金融機(jī)構。從現在獲批的(de)這幾家銀行(xíng)的(de)情況來看，它們(men)都是屬于大銀行(xíng)，都是直接跟互聯網配套的(de)機(jī)構銀行(xíng)。下一(yī)步金融體制改革，要想真正邁出更大的(de)步伐，确實應當是在民營中小銀行(xíng)到場的(de)前提下進行(xíng)。因為(wèi)在中國(guó)的(de)經濟結構當中，民營企業中小企業占的(de)比重很高(gāo)。民營企業中小企業往往存在融資難、融資貴的(de)制度性障礙。其實我們(men)沒有(yǒu)專門的(de)民營中小銀行(xíng)為(wèi)他們(men)提供金融服務。這在今天是一(yī)個很大的(de)問題。我認為(wèi)下一(yī)步除了批準這種大的(de)民營銀行(xíng)以外，我們(men)也應該大力發展民營中小銀行(xíng)。