中國(guó)銀行(xíng)業轉型已進行(xíng)多年(nián)，當遭遇中國(guó)經濟新常态的(de)變化和(hé)互聯網金融的(de)沖擊時，轉型之路的(de)選擇到了考驗智慧的(de)時刻。

“今年(nián)以來，銀行(xíng)業面臨各種壓力，各種壓力交織在一(yī)起，前所未有(yǒu)。”9月13日，中國(guó)建設銀行(xíng)副行(xíng)長(cháng)楊文升指出，從中報數據上看，銀行(xíng)業不僅資産質量壓力加大，過去(qù)表現較好的(de)指标增速也正在放緩。

如(rú)何因勢而變？金融改革的(de)不斷推進和(hé)金融環境的(de)不斷改變，為(wèi)銀行(xíng)轉型提供了許多可(kě)能性。9月13日，《财經國(guó)家周刊》、中歐國(guó)際工商(shāng)學(xué)院共同主辦”2014年(nián)第八屆中國(guó)銀行(xíng)家高(gāo)峰論壇”，與會銀行(xíng)界人士普遍認為(wèi)，發展資産管理(lǐ)、融合互聯網金融和(hé)深耕普惠金融或将成為(wèi)銀行(xíng)業的(de)轉型首選。

資管大勢

“全牌照”是近兩年(nián)金融機(jī)構綜合化經營的(de)發展所向，也為(wèi)銀行(xíng)向資産管理(lǐ)領域進軍作足了準備。

目前，上市(shì)銀行(xíng)中，7家銀行(xíng)設立了證券公司和(hé)保險公司，9家銀行(xíng)設立了基金公司，11家銀行(xíng)設立了金融租賃公司，3家設立了信托公司，3家設立了金融消費公司，1家設立了資産管理(lǐ)公司。

全國(guó)人大常委會委員、财經委副主任委員吳曉靈指出，發展資産管理(lǐ)業務，是商(shāng)業銀行(xíng)的(de)發展方向。資産管理(lǐ)業務可(kě)以減少商(shāng)業銀行(xíng)的(de)資本消耗，可(kě)以減少對存貸款利差的(de)依賴，可(kě)以降低(dī)間接金融的(de)壓力，還可(kě)以給客戶更多的(de)選擇。

銀行(xíng)具有(yǒu)向資産管理(lǐ)轉型的(de)幾大有(yǒu)利條件。楊文升指出，首先，銀行(xíng)同時擁有(yǒu)大量的(de)資産端客戶和(hé)負債端客戶。”這種管理(lǐ)的(de)中介優勢，對銀行(xíng)來講是先天的(de)，是多年(nián)積澱下來的(de)。”其次，互聯網的(de)理(lǐ)念和(hé)技術為(wèi)資産管理(lǐ)的(de)創新發展和(hé)成本控制創造了很好的(de)條件。

在大型國(guó)際金融集團的(de)業務框架內(nèi)，資産管理(lǐ)業務是與商(shāng)業銀行(xíng)業務、投資銀行(xíng)業務、私人銀行(xíng)業務等并重的(de)業務闆塊。以摩根大通為(wèi)例，六大業務闆塊中的(de)資産管理(lǐ)、證券服務和(hé)清算托管服務均屬于廣義的(de)資産管理(lǐ)範疇。

光大（集團）總公司副總經理(lǐ)劉珺認為(wèi)，未來銀行(xíng)的(de)競争力将從原來的(de)”規模主導”轉向”技術主導”。”銀行(xíng)的(de)資管要清晰定位，要清楚立足于銀行(xíng)龐大的(de)資産負債表和(hé)海量的(de)客戶，你如(rú)果抓不住這兩個對接點，你的(de)資管就像斷了線的(de)風筝。”

銀行(xíng)資管時代的(de)到來同樣帶來了監管的(de)挑戰，劉珺建議，要把理(lǐ)财信息從”看不見”變成”看得見”。”以前做(zuò)的(de)資金池業務，一(yī)定程度上存在監管套利。為(wèi)什麽前一(yī)階段監管機(jī)構對同業業務的(de)發展、财富管理(lǐ)業務的(de)發展、資管業務的(de)發展那麽抱有(yǒu)警惕，因為(wèi)看到了其中的(de)監管套利因素，而并沒有(yǒu)真正促進核心業務的(de)發展、實體經濟的(de)發展以及資金效率的(de)提升，所以說監管的(de)落腳點一(yī)定是信息的(de)充分透明。”

借勢互聯網金融

互聯網金融颠覆傳統銀行(xíng)還為(wèi)時尚早，但是互聯網金融确實正在改變銀行(xíng)業。

“首先，它讓銀行(xíng)變得更快了，再有(yǒu)就是使銀行(xíng)更關注對老百姓的(de)服務能力了。”劉珺指出，銀行(xíng)會善用互聯網的(de)影響和(hé)改變。

對此，中國(guó)人民銀行(xíng)調查統計司巡視(shì)員徐諾金認為(wèi)，金融機(jī)構要捷足先登與互聯網公司聯姻。因為(wèi)銀行(xíng)同樣具有(yǒu)互聯網公司的(de)網絡資源優勢、信息數據優勢和(hé)雲處理(lǐ)的(de)計算能力的(de)優勢。通過合作，傳統金融業利用專業管理(lǐ)能力優勢，通過網絡渠道(dào)将客戶聚攏而來。

目前，已有(yǒu)許多銀行(xíng)或與互聯網金融機(jī)構合作，或借助銀行(xíng)自(zì)身的(de)業務優勢試水互聯網金融領域。平安集團、招商(shāng)銀行(xíng)、民生銀行(xíng)、包商(shāng)銀行(xíng)等相繼推出了P2P産品。另外，興業銀行(xíng)、民生銀行(xíng)、北(běi)京銀行(xíng)的(de)直銷銀行(xíng)銷售業績表現不俗。

“為(wèi)什麽大家這麽重視(shì)互聯網，因為(wèi)互聯網，整個商(shāng)業模式變了。如(rú)果還靠傳統的(de)商(shāng)業模式做(zuò)金融，不考慮互聯網的(de)特點，恐怕在新一(yī)輪的(de)競争中就會落後。”楊文升指出。

中國(guó)人民銀行(xíng)條法司司長(cháng)穆懷朋(péng)認為(wèi)，證券、基金、期貨類機(jī)構與互聯網企業合作，可(kě)以拓寬金融産品銷售渠道(dào)，創新财富管理(lǐ)模式，而保險公司與互聯網企業進行(xíng)合作，開展履約保險業務，可(kě)以改善互聯網金融風險管理(lǐ)的(de)水平。

同時，穆懷朋(péng)透露，關于互聯網金融，完善的(de)法律體系和(hé)規章(zhāng)制度體系需要更長(cháng)一(yī)段時間的(de)實踐經驗，但是急需的(de)指導意見已經接近完成，央行(xíng)會盡快推出。

深耕普惠金融

十八屆三中全會提出發展普惠金融，不僅将其上升至國(guó)家戰略層面，也為(wèi)整個金融業的(de)改革和(hé)發展指明了方向。

中國(guó)郵政儲蓄銀行(xíng)副行(xíng)長(cháng)徐學(xué)明認為(wèi)，未來的(de)大趨勢是，由于競争過度，大企業的(de)議價能力會逐漸提高(gāo)，對公大客戶已經成為(wèi)一(yī)片紅(hóng)海。反之，小微企業、三農企業、社區金融卻空間廣大，是銀行(xíng)競争的(de)藍海。

據了解，針對十八屆三中全會中提出制定普惠金融的(de)發展規劃，中國(guó)銀監會牽頭十幾個部委正在進行(xíng)調研，并會盡快制定出規劃方案。

“實質上普惠不等于恩惠，不同于政府扶貧和(hé)社會慈善，既不能通過計劃手段實現，也不能奉行(xíng)平均主義，而是要運用市(shì)場化的(de)機(jī)制和(hé)商(shāng)業化的(de)手段，為(wèi)更多的(de)人提供價格合理(lǐ)、種類豐富、獲取便捷的(de)金融服務，其核心要義是強調金融服務的(de)可(kě)獲得性和(hé)金融機(jī)構的(de)商(shāng)業可(kě)持續性。”徐學(xué)明指出。

對很多大型銀行(xíng)來說，正在試圖從過去(qù)過度依賴大客戶的(de)狀态中走出來，将更多的(de)目光對準作為(wèi)經濟發展”毛細血管”的(de)小微企業、弱勢人群。

互聯網技術的(de)發展也為(wèi)銀行(xíng)從事普惠金融服務提供了有(yǒu)利的(de)支持。”過去(qù)傳統銀行(xíng)不想做(zuò)，也做(zuò)不好普惠金融。互聯網金融發展起來後填補了這塊空白，但并不滿足于此，并從支付拓展到信貸以至理(lǐ)财。”中國(guó)企業家俱樂(yuè)部執行(xíng)理(lǐ)事長(cháng)馬蔚華近日指出。

為(wèi)了使銀行(xíng)更好地(dì)深耕普惠金融業務，馬鞍山農商(shāng)銀行(xíng)董事長(cháng)孫曉說，農村信用體系建設非常缺乏，這導緻了每一(yī)筆(bǐ)貸款所花的(de)人力資源比較大，這也是對農村貸款貴的(de)一(yī)個根本原因，希望能夠加大農村的(de)信用體系建設，才能解決小額貸款貴的(de)問題。