越來越多的(de)銀行(xíng)正逐漸認識到現階段的(de)金融創新已不同以往，許多銀行(xíng)已經率先行(xíng)動，與通信企業、第三方支付、實體企業、基金公司、政府等廣泛開展合作，“以客戶為(wèi)中心”戰略理(lǐ)念也開始由務虛而轉向務實，銀行(xíng)金融創新已全面進入了新的(de)“合作時代”。

中國(guó)在經曆了三十多年(nián)的(de)高(gāo)速經濟增長(cháng)之後，商(shāng)品市(shì)場的(de)市(shì)場化程度已比較充分，但是金融市(shì)場的(de)市(shì)場化卻仍然沒有(yǒu)取得根本性的(de)進展，利率、彙率的(de)市(shì)場化與商(shāng)品市(shì)場的(de)市(shì)場化之間脫節程度日益嚴重。利率的(de)二元化、金融行(xíng)業的(de)高(gāo)利潤率刺激了社會各界對金融行(xíng)業的(de)熱情，同時也助長(cháng)了各種資本的(de)投機(jī)，一(yī)些新生力量正悄然崛起并開始對銀行(xíng)的(de)傳統業務帶來不同程度的(de)沖擊。

銀行(xíng)業正在遭受的(de)這次沖擊不同于以往，其顯著特點是跨界入侵、影響深遠。這些“外來侵入者”中不僅有(yǒu)金融混業經營趨勢下的(de)保險、證券、基金等，更有(yǒu)P2P、電商(shāng)、互聯網企業等非金融企業。尤其是這些非金融企業，由于處于金融監管的(de)真空地(dì)帶，反而比金融業內(nèi)的(de)企業更容易創新，而且其金融創新活動具有(yǒu)明顯的(de)“開放合作、用戶導向”的(de)特征，其金融創新的(de)市(shì)場反應好、拓展速度快。越來越多的(de)銀行(xíng)正逐漸認識到現階段的(de)金融創新已不同以往，許多銀行(xíng)已經率先行(xíng)動，與通信企業、第三方支付、實體企業、基金公司、政府等廣泛開展合作，“以客戶為(wèi)中心”戰略理(lǐ)念也開始由務虛而轉向務實，銀行(xíng)金融創新已全面進入了新的(de)“合作時代”。

牽手通信：發力移動支付創新

支付是金融創新的(de)基礎，移動互聯網技術的(de)不斷突破，使移動支付成為(wèi)金融創新的(de)重要方向。移動支付本身不僅是一(yī)種重要的(de)金融創新，而且可(kě)以依據它開發出多項創新金融産品和(hé)服務，推動金融服務普惠化、智能化。近幾年(nián)來，随着技術條件的(de)日益成熟，電信運營商(shāng)與銀行(xíng)或第三方支付已經深化合作推進移動支付。目前，除了五家大型銀行(xíng)外，浦發、招商(shāng)、光大、中信、廣發等多家銀行(xíng)已經與3大運營商(shāng)結盟，進軍NFC手機(jī)支付業務，今年(nián)還将有(yǒu)更多的(de)商(shāng)業銀行(xíng)跟進。

牽手第三方支付：共同拓展普惠金融

維克托·邁爾·舍恩伯格的(de)《大數據時代》為(wèi)我們(men)普及了大數據的(de)基本知識，也讓我們(men)看到了大數據廣闊的(de)應用前景。傳統的(de)金融業是典型的(de)規模經濟産業，廣大的(de)小微企業由于分布分散、信用風險高(gāo)，一(yī)直被傳統的(de)銀行(xíng)排斥在外，其借貸可(kě)得性一(yī)直不能得到有(yǒu)效的(de)解決。但是近幾年(nián)來我國(guó)網上交易日益發達，通過獲取和(hé)挖掘網上交易數據來解決服務小微企業中存在的(de)信息不對稱問題和(hé)高(gāo)成本問題正日益成為(wèi)可(kě)能。

中國(guó)電子(zǐ)商(shāng)務研究中心監測數據顯示，2014年(nián)上半年(nián)，全國(guó)電子(zǐ)商(shāng)務交易額達5.85萬億元，同比增長(cháng)34.5%。電子(zǐ)商(shāng)務離(lí)不開第三方支付的(de)支撐，電子(zǐ)商(shāng)務的(de)快速發展也促進了第三方支付的(de)快速發展。2011年(nián)之前，第三方支付業還隻有(yǒu)支付寶、彙付天下、快錢、銀聯商(shāng)務等幾家大巨頭，經過短(duǎn)短(duǎn)三年(nián)的(de)發展，我國(guó)持有(yǒu)第三方支付牌照的(de)企業已近300家。第三方支付企業通過為(wèi)交易提供支付服務而獲得了海量的(de)交易數據，這些數據對銀行(xíng)來說是十分重要的(de)、有(yǒu)用的(de)信息。一(yī)些銀行(xíng)已經開始與第三方支付企業合作，共同推進普惠金融。

第三方支付中，支付寶主要為(wèi)阿裏巴巴系提供服務，而且目前浙江網商(shāng)銀行(xíng)即将開業，作為(wèi)其核心支撐的(de)支付寶難以為(wèi)其他銀行(xíng)所用。相比較而言，銀聯商(shāng)務就成為(wèi)各銀行(xíng)争搶的(de)合作對象。從近期合作進展看，銀行(xíng)與第三方支付合作利用第三方支付的(de)POS交易數據開展小微貸款是合作的(de)重要方面，如(rú)中信銀行(xíng)(601998,股吧(ba))與銀聯商(shāng)務、浦發銀行(xíng)(600000,股吧(ba))與通聯支付合作推出的(de)POS貸款。未來随着國(guó)家對第三方支付監管的(de)升級，第三方支付與銀行(xíng)（尤其中小銀行(xíng)）之間的(de)合作将會更加多樣化。

牽手産業：再造“圈鏈”模式

銀行(xíng)發展和(hé)競争的(de)關鍵是“客戶資源”，誰掌握了優質的(de)客戶，誰就能在激烈的(de)競争中立于不敗之地(dì)。通過第三方支付獲得客戶的(de)交易數據是為(wèi)了獲得客戶資源，通過搭建線下平台聚集客戶也是為(wèi)了掌握客戶資源。在線下平台方面，民生銀行(xíng)的(de)“聯盟模式”和(hé)平安銀行(xíng)的(de)“金橙俱樂(yuè)部”尤其值得研究。

民生銀行(xíng)是金融創新方面的(de)積極踐行(xíng)者，無論是業務方面的(de)創新還是體制方面的(de)改革都為(wèi)業界樹立了很好的(de)榜樣。

在業務開拓方面，民生銀行(xíng)的(de)圈鏈開發有(yǒu)自(zì)身的(de)特色：一(yī)是在産業領域積極推進“聯盟制”，民生銀行(xíng)先後發起了亞洲金融合作聯盟、中國(guó)并購合作聯盟、金融服務聯盟，還與中國(guó)家電協會等擁有(yǒu)“圈鏈”資源的(de)機(jī)構開展合作；二是在全國(guó)範圍內(nèi)大力發展社區金融，雖然銀監會出台的(de)相關措施使其社區戰略受阻，但是互聯網金融、直銷銀行(xíng)的(de)發展為(wèi)開發社區商(shāng)業圈提供了新的(de)空間。

與民生銀行(xíng)的(de)“聯盟模式”類似，平安銀行(xíng)也大力推進“俱樂(yuè)部”模式。2013年(nián)初平安銀行(xíng)的(de)“金橙俱樂(yuè)部”正式揭牌，短(duǎn)短(duǎn)一(yī)年(nián)時間其會員已囊括11家券商(shāng)、26家大型企業集團财務公司、50多家城商(shāng)行(xíng)和(hé)農商(shāng)行(xíng)、33家基金公司。最近，“金橙”系列又一(yī)次擴容，地(dì)産金融俱樂(yuè)部揭牌成立，萬科(kē)、保利、碧桂園等57家房地(dì)産開發企業成為(wèi)俱樂(yuè)部首批會員。目前其地(dì)産金融事業部已在廣州、成都、武漢、西安、甯波等全國(guó)大中型城市(shì)設立了18家分部和(hé)3家業務中心。據了解，平安銀行(xíng)的(de)目标定位是重點服務俱樂(yuè)部成員中80%的(de)會員，同時與近60個成員企業悉數有(yǒu)業務往來。

牽手基金公司：發展互聯網理(lǐ)财

2013年(nián)是我國(guó)的(de)“互聯網金融元年(nián)”，餘額寶的(de)出現掀起了一(yī)波以互聯網理(lǐ)财為(wèi)主導的(de)互聯網金融革命浪潮。在其帶動下，京東、阿裏巴巴、蘇甯、國(guó)美等電商(shāng)企業，百度、網易、新浪、搜狐等互聯網企業紛紛加入互聯網金融軍團，各種類餘額寶産品紛紛面世，并以其良好的(de)用戶體驗分流了銀行(xíng)存款。

在互聯網理(lǐ)财的(de)熱潮中，以貨币基金為(wèi)基礎的(de)理(lǐ)财産品幾乎成為(wèi)理(lǐ)财産品的(de)标配産品，受此影響，許多銀行(xíng)也不得不仿效電商(shāng)和(hé)互聯網企業的(de)做(zuò)法，與銀行(xíng)下屬的(de)基金公司或外部基金公司合作，推出銀行(xíng)系類餘額寶産品，代表性的(de)産品包括民生銀行(xíng)“如(rú)意寶”、興業銀行(xíng) “掌櫃錢包”、中國(guó)銀行(xíng)“活期寶”、平安銀行(xíng)“平安盈”、交通銀行(xíng)“快溢通”、工商(shāng)銀行(xíng)“工銀薪金寶”、招商(shāng)銀行(xíng)“朝朝盈”、浦發銀行(xíng)“普發寶”、中信銀行(xíng)“中信薪金寶”等。

牽手政府：實施“金融圈地(dì)運動”

黨的(de)十八屆三中全會通過的(de)《中共中央關于全面深化改革若幹重大問題的(de)決定》明确指出，“經濟體制改革的(de)核心問題是處理(lǐ)好政府和(hé)市(shì)場的(de)關系，使市(shì)場在資源配置中起決定性作用和(hé)更好發揮政府作用”。在當前我國(guó)經濟運行(xíng)過程中，政府在資源配置中仍然發揮着市(shì)場難以替代的(de)作用，因此，“讓市(shì)場在資源配置中發揮決定性作用”，并不是完全排斥政府“看得見的(de)手”的(de)作用。當前金融改革推進速度很快，商(shāng)業銀行(xíng)之間甚至商(shāng)業銀行(xíng)與其他金融或非金融機(jī)構之間的(de)競争日益加劇，一(yī)些銀行(xíng)十分注重通過與政府之間的(de)合作來加快擴展業務半徑。

在銀政合用方面，浦發銀行(xíng)可(kě)以說做(zuò)的(de)十分出色。浦發銀行(xíng)把政銀合作作為(wèi)銀行(xíng)業務擴張的(de)重要策略，近幾年(nián)來與上海、山西、湖南、湖北(běi)、新疆等數個省級政府及數十個地(dì)、縣級政府開展合作，擴大和(hé)深化該行(xíng)在這些地(dì)區的(de)金融業務。與此同時，浦發銀行(xíng)還與許多省市(shì)的(de)一(yī)些大型企業或企業集團簽訂戰略合作協議，并以此穩定和(hé)擴大優質客戶資源。此外，浦發銀行(xíng)還推出了智慧城市(shì)綜合金融服務方案并且已經和(hé)6個城市(shì)和(hé)地(dì)區的(de)“智慧城市(shì)”主管部門進行(xíng)溝通，拟選擇部分示範項目進行(xíng)重點推動。

此外，上海銀行(xíng)的(de)銀政合作模式也頗有(yǒu)借鑒意義。2010年(nián)，上海銀行(xíng)和(hé)浦東新區政府簽訂了《浦東新區中小企業融資服務戰略合作協議》，浦東新區政府轉變政府管理(lǐ)職能，從過去(qù)直接介入單個企業補貼的(de)“微觀管理(lǐ)”變為(wèi)“直接補貼給銀行(xíng)，為(wèi)銀行(xíng)建立風險補償基金”。上海銀行(xíng)則進一(yī)步降低(dī)貸審門檻，充分發揮出政府風險補償基金的(de)杠杆作用，不斷擴大業務受理(lǐ)範圍。過去(qù)三年(nián)間已累計為(wèi)800多戶小微企業提供了信貸支持，貸款餘額較合作基期淨增50.1億元，三年(nián)內(nèi)不良率則始終保持在0.4%以下。

金融創新須堅守“以客戶為(wèi)中心”

銀行(xíng)在我國(guó)金融體系中一(yī)直居于絕對性的(de)主導地(dì)位，在過去(qù)很長(cháng)一(yī)段時期裏，銀行(xíng)憑借着壟斷經營的(de)優勢和(hé)經濟快速增長(cháng)所帶來的(de)巨大金融需求缺口，賺取了高(gāo)額的(de)利潤。但是，随着我國(guó)進入經濟的(de)新常态階段，銀行(xíng)業過去(qù)粗放式發展模式已經失去(qù)經濟強勁增長(cháng)的(de)支撐，因此必須向集約化模式轉型，其中大力發展零售業務、創新發展對公業務、培育發展交易型業務是轉型的(de)重要方向。銀行(xíng)不轉型必然要被淘汰，轉型得慢也可(kě)能會被淘汰，如(rú)何實現快速、成功的(de)轉型成為(wèi)各銀行(xíng)面臨的(de)現實難題。

當前各家銀行(xíng)都在業務轉型的(de)探索進程中，轉型中的(de)不懈探索也是金融創新的(de)過程。銀行(xíng)與通信、第三方支付、産業、基金、政府等合作推進的(de)金融創新活動，都是有(yǒu)益的(de)探索。但是跨界合作隻是金融創新的(de)實現形式和(hé)手段，上述的(de)合作創新中有(yǒu)做(zuò)得比較成功的(de)，但也有(yǒu)不太成功的(de)。而且如(rú)果對上述合作創新活動加以分析，我們(men)可(kě)以發現金融創新的(de)同質化程度較高(gāo)，總體的(de)金融創新質量層次并不高(gāo)，可(kě)以說目前的(de)金融創新活動仍然處于初始階段。

從目前的(de)金融創新實踐來看，那些金融創新效果好的(de)案例仍然是客戶需求滿足型的(de)創新，創新難度不高(gāo)，模仿創新操作起來也較為(wèi)容易。但是，無論是銀行(xíng)單獨創新還是與其他機(jī)構合作創新，無論是産品方面的(de)創新還是渠道(dào)方面的(de)創新，其最終目的(de)在于促進業務的(de)擴張和(hé)自(zì)身競争力的(de)提升，而這一(yī)目的(de)能否實現要看客戶的(de)認可(kě)和(hé)接受程度，也就是說，銀行(xíng)的(de)金融創新最終要由客戶用腳來投票(piào)決定。

現階段，隻要商(shāng)業銀行(xíng)真正地(dì)“以客戶為(wèi)中心”去(qù)尋求創新突破點，以“創圈子(zǐ)、串鏈子(zǐ)、搭台子(zǐ)、觸網子(zǐ)”來研發設計創新，以開放的(de)思想、合作的(de)态度勵行(xíng)創新，一(yī)定可(kě)以探索出因地(dì)制宜、因人而異的(de)金融創新産品甚至金融創新模式，并借助創新之力實現長(cháng)久的(de)可(kě)持續發展，但關鍵是要做(zuò)到“以客戶為(wèi)中心”，不斷提升客戶體驗，滿足客戶多樣化、專業化的(de)金融服務需求。

——本片文章(zhāng)來自(zì)《中國(guó)銀行(xíng)業》