——渤海銀行(xíng)行(xíng)長(cháng)  趙世剛

商(shāng)業銀行(xíng)快速發展的(de)前提和(hé)基礎從根本上說是實體經濟又好又快發展。随着過去(qù)30多年(nián)中國(guó)經濟的(de)高(gāo)速增長(cháng)，商(shāng)業銀行(xíng)也經曆了快速擴張的(de)階段，特别是2003-2013年(nián)銀行(xíng)業金融機(jī)構資産規模年(nián)均增速超過18%。另有(yǒu)數據顯示，從2009年(nián)到2013年(nián)，中國(guó)銀行(xíng)業在5年(nián)時間裏貸款餘額增加了将近45萬億元，遠超過去(qù)60年(nián)貸款增量的(de)總和(hé)。

近年(nián)來，商(shāng)業銀行(xíng)的(de)發展環境發生了深刻變化，銀行(xíng)業實現高(gāo)速發展和(hé)高(gāo)盈利的(de)時代基本告一(yī)段落。一(yī)是經濟增速下行(xíng)壓力持續加大，企業經營面臨成本上升、庫存增加、利潤下降、現金流緊張等諸多困難，商(shāng)業銀行(xíng)不良貸款明顯反彈。二是利率市(shì)場化改革提速，無論是企業存款、機(jī)構客戶存款還是居民儲蓄存款都存在明顯的(de)理(lǐ)财化趨勢，資金成本持續攀升，銀行(xíng)利差逐步收窄，商(shāng)業銀行(xíng)存款的(de)持續增長(cháng)也面臨嚴峻挑戰。三是信貸規模受到剛性約束，無法有(yǒu)效滿足資産規模增長(cháng)和(hé)客戶融資的(de)需求，商(shāng)業銀行(xíng)通過擴張分支機(jī)構拓展資産業務的(de)增長(cháng)模式将受到抑制。四是資本約束壓力日益加強。商(shāng)業銀行(xíng)前期擴張較快，對資本消耗較大，同時，新資本協議的(de)實施進一(yī)步提高(gāo)了對商(shāng)業銀行(xíng)的(de)資本要求。五是監管政策更趨嚴格，127号文件等監管政策的(de)出台，一(yī)定程度上壓縮了商(shāng)業銀行(xíng)同業業務的(de)市(shì)場空間，商(shāng)業銀行(xíng)在維系客戶、穩定資産和(hé)提升盈利等方面都面臨較大壓力。

商(shāng)業銀行(xíng)業務發展進入“新常态”主要有(yǒu)以下幾個特點：一(yī)是資産質量在一(yī)段時期內(nèi)将承受較大壓力，“兩高(gāo)一(yī)剩”行(xíng)業、房地(dì)産、貿易融資等領域的(de)金融風險充分暴露需要一(yī)個過程，必須加強政策及行(xíng)業研究，從根本上提高(gāo)對風險的(de)預警和(hé)把控能力，堅持風險底線思維，确保資産質量的(de)真實性和(hé)穩定性。二是随着利率市(shì)場化的(de)影響逐步深入，單純依賴資産規模增長(cháng)和(hé)存貸利差的(de)傳統經營模式将更加難以為(wèi)繼，必須加快創新轉型，建立更加适應“新常态”要求的(de)差異化發展模式。三是同業業務的(de)快速發展受到更加嚴格的(de)監管，商(shāng)業銀行(xíng)必須研究符合監管要求和(hé)支持國(guó)家産業結構調整政策的(de)産品創新。四是單純依賴儲蓄存款和(hé)一(yī)般性對公存款難以滿足資産業務快速增長(cháng)的(de)需要，加上監管部門将設立銀行(xíng)業金融機(jī)構存款偏離(lí)度考核指标，約束銀行(xíng)存款沖時點行(xíng)為(wèi)，銀行(xíng)吸收存款将面臨更為(wèi)嚴峻的(de)挑戰。

商(shāng)業銀行(xíng)業務發展“新常态”面臨機(jī)遇與挑戰

随着全面深化改革進程的(de)持續推進，國(guó)內(nèi)經濟不斷出現一(yī)些新的(de)積極變化，國(guó)內(nèi)經濟運行(xíng)總體平穩，具備中長(cháng)期的(de)增長(cháng)潛力。

總體而言，“新常态”下，積極變化和(hé)不利影響同時顯現。應該看到，商(shāng)業銀行(xíng)轉型發展仍然面臨諸多挑戰，體現在資産質量、利率市(shì)場化、市(shì)場競争、內(nèi)部管理(lǐ)、産品創新、資本約束等多方面。但是現階段來看，“新常态”帶給商(shāng)業銀行(xíng)最嚴峻的(de)挑戰仍然是資産質量。在經濟高(gāo)速增長(cháng)時期，出于對經濟形勢的(de)樂(yuè)觀預期，及在大發展時期迫于與同業拼規模、比速度的(de)壓力，商(shāng)業銀行(xíng)傾向于低(dī)估資産組合的(de)信用風險、市(shì)場風險等，一(yī)旦經濟增速放緩，貨币流轉速度下降，前期隐藏的(de)風險也容易暴露出來。最近見諸媒體的(de)煤炭、鋼鐵等行(xíng)業的(de)風險事件，個案金額超百億，牽涉多家銀行(xíng)。房地(dì)産行(xíng)業也已經出現明顯的(de)結構性分化，三四線城市(shì)和(hé)中小房地(dì)産企業風險隐患正在逐漸暴露。部分區域的(de)潛在風險同樣比較突出，民間融資關聯擔保相對活躍的(de)長(cháng)三角地(dì)區在經濟增速下行(xíng)周期中承擔更大壓力，不規範的(de)倉單類貿易融資出現資金鏈斷裂也導緻部分港口城市(shì)風險集中暴露。企業出現經營困難，銀行(xíng)業也無法獨善其身。今年(nián)以來，商(shāng)業銀行(xíng)的(de)不良資産呈現明顯上升趨勢。

面對經濟發展“新常态”帶來的(de)變化，商(shāng)業銀行(xíng)要堅持“審慎經營、穩健發展”的(de)經營管理(lǐ)理(lǐ)念，在銀行(xíng)戰略、公司治理(lǐ)、風險偏好、業務結構等方面，不斷調整完善審慎性管理(lǐ)要求，以充分适應“新常态”的(de)客觀情況，保障銀行(xíng)持續穩健經營。一(yī)是要重新審視(shì)銀行(xíng)的(de)發展戰略，客觀評估自(zì)身的(de)資本實力和(hé)管理(lǐ)能力，保持适當的(de)增長(cháng)速度，根據國(guó)家的(de)産業政策、貨币政策、區域發展戰略、市(shì)場和(hé)客戶需求等，确定差異化的(de)發展目标。二是要在公司治理(lǐ)層面上，通過“三會一(yī)層”的(de)公司治理(lǐ)機(jī)制，加強對股東、董事、監事、管理(lǐ)層、員工、監管機(jī)構等利益相關者的(de)多層面廣泛溝通，形成對銀行(xíng)長(cháng)遠發展的(de)一(yī)緻目标。三是要在符合自(zì)身發展要求的(de)風險偏好下，實事求是地(dì)讨論風險管理(lǐ)标準和(hé)底線，對部分困難行(xíng)業、困難企業要有(yǒu)針對性地(dì)區别對待。商(shāng)業銀行(xíng)要站在全局的(de)高(gāo)度，支持實體經濟轉型升級，支持企業渡過難關。四是要做(zuò)好自(zì)身業務結構調整，包括資産負債配置要遵循流動性風險管理(lǐ)的(de)基本要求，對單一(yī)行(xíng)業、單一(yī)客戶要嚴格總量控制，逐步調整傳統資産業務模式，等等。

商(shāng)業銀行(xíng)“新常态”下的(de)轉型發展思路

堅持創新轉型發展不動搖。發展始終是商(shāng)業銀行(xíng)生存的(de)第一(yī)要務。在“新常态”中謀發展，絕不是以往“拼規模、比速度”大幹快上的(de)模式，而是要順應全面深化金融改革的(de)大勢，依據國(guó)家政策引導方向，打造轉型發展的(de)新引擎，實現創新發展。一(yī)是要加快推進資産管理(lǐ)業務的(de)發展。在加強自(zì)營資産管理(lǐ)的(de)同時，積極參加行(xíng)業資産管理(lǐ)業務的(de)競争，逐步将資産管理(lǐ)業務培育成重要的(de)利潤增長(cháng)點。要加強對資産證券化業務的(de)研究和(hé)推動，盤活全行(xíng)存量資産，争取更大的(de)發展空間。二是要加快推進多元化經營。多元化經營是商(shāng)業銀行(xíng)發展的(de)必然方向和(hé)趨勢。當前，我國(guó)銀行(xíng)、保險、證券、基金、信托等金融子(zǐ)行(xíng)業“放松管制、強化監管”的(de)趨勢日益加強，相繼出台了多項行(xíng)業發展的(de)鼓勵政策，很多同業已經通過各種途徑持有(yǒu)了各類非銀行(xíng)的(de)金融牌照，并且通過牌照間優勢互補實現産品創新和(hé)業務創新。渤海銀行(xíng)也要在多元化經營方面加快布局，通過發起設立、并購持股等方式，積極争取基金、租賃、信托等金融牌照，提升綜合金融服務能力。三是要大力拓展理(lǐ)财業務。随着《商(shāng)業銀行(xíng)法》修訂的(de)啓動，銀行(xíng)理(lǐ)财将回歸資管本源，這是做(zuò)大做(zuò)強理(lǐ)财業務的(de)有(yǒu)利契機(jī)。四是要加快推進互聯網金融業務創新發展。日前，渤海銀行(xíng)在大力推進“添金寶”産品銷售的(de)同時，加快延伸産品的(de)研發推廣時效，在産品組合創新、功能創新、服務創新等方面不斷推陳出新；進一(yī)步加快推進直銷銀行(xíng)建設，不斷提升手機(jī)銀行(xíng)、微信銀行(xíng)等産品的(de)客戶體驗，完善線上線下一(yī)體化服務。

堅持守住風險底線不動搖。資産質量是商(shāng)業銀行(xíng)發展的(de)根本底線。在受“三期疊加”影響的(de)“新常态”下，守住風險底線就是守住銀行(xíng)的(de)生命線，是商(shāng)業銀行(xíng)當前最突出的(de)任務。要在銀監會的(de)指導下，堅持從全局出發，堅決守住不發生系統性區域性金融風險的(de)底線。一(yī)是加強對大額不良風險隐患進行(xíng)排查，采取必要措施，防止産生大額不良。确保不發生大額風險和(hé)系統性風險是保持全行(xíng)穩健發展的(de)前提和(hé)基礎。要加強對宏觀經濟形勢的(de)研判和(hé)分析，對單一(yī)行(xíng)業、單一(yī)産品和(hé)單一(yī)客戶始終堅持總量控制的(de)原則，把風險管理(lǐ)工作前置到客戶選擇、産品設計和(hé)風險政策的(de)把握上。對于潛在風險隐患較高(gāo)的(de)客戶，要在風險尚未實質性暴露前，逐步壓縮風險敞口，防患于未然。二是要進一(yī)步加大不良資産清收化解力度。要加大對授信業務潛在風險的(de)有(yǒu)效識别，提前采取有(yǒu)效措施防範和(hé)化解風險隐患；要按照依法合規原則，進一(yī)步規範不良資産處置程序，持續加大對不良資産的(de)清收保全力度，進一(yī)步完善責任認定和(hé)責任追究機(jī)制，防範道(dào)德風險。三是加強對房地(dì)産行(xíng)業、地(dì)方政府融資平台風險的(de)排查，尤其是重點排查三四線城市(shì)和(hé)中小房地(dì)産企業，繼續實行(xíng)名單制管理(lǐ)和(hé)一(yī)把手責任制，确保風險隐患排查到位，管理(lǐ)責任落實到位。

堅持依法合規經營不動搖。依法合規經營是商(shāng)業銀行(xíng)在“新常态”下平衡好業務發展和(hé)風險管理(lǐ)的(de)重要保障。商(shāng)業銀行(xíng)要重點抓好四個回歸，堅持商(shāng)業銀行(xíng)穩健發展的(de)基本原則。一(yī)是貫徹安全性、流動性和(hé)效益性“三性”原則，把“三性”原則貫穿銀行(xíng)經營決策的(de)全過程。二是回歸鐵賬本、鐵算盤、鐵規章(zhāng)的(de)“三鐵”原則。三是加強貸前調查、貸時審查、貸後檢查的(de)“三查”制度建設。四是回歸前中後台分離(lí)的(de)“三分離(lí)”原則，這是銀行(xíng)有(yǒu)效內(nèi)控的(de)基礎，也是建設流程銀行(xíng)的(de)核心。要形成前中後台獨立運行(xíng)、相互制衡的(de)內(nèi)控機(jī)制。