近日，波士頓咨詢公司發布了關于中國(guó)零售銀行(xíng)的(de)報告《完美零售銀行(xíng)2020：人性、科(kē)技、轉型、盈利》，報告指出，中國(guó)零售銀行(xíng)業收入2020年(nián)預計将達到3萬5千億元人民币，占銀行(xíng)業總收入的(de)40%以上。

據了解，中國(guó)零售銀行(xíng)業收入在2014年(nián)是1.85萬億元人民币，占銀行(xíng)業總收入34%。波士頓咨詢資深合夥人兼董事總經理(lǐ)鄧俊豪表示，小微貸款、消費貸款和(hé)理(lǐ)财等業務将成為(wèi)零售銀行(xíng)的(de)主要增長(cháng)點。預計到2020年(nián)，消費及其他貸款将年(nián)均複合增長(cháng)19%，小微貸款将年(nián)均複合增長(cháng)13%，理(lǐ)财也将年(nián)均複合增長(cháng)13%，信用卡、房貸和(hé)存款将分别年(nián)均複合增長(cháng)11%、11%和(hé)5%。

報告列舉了零售銀行(xíng)新常态的(de)六大特征，分别為(wèi)客戶、渠道(dào)、産品、技術、監管、競争六個領域。其中，從渠道(dào)看，各類客戶多渠道(dào)化；從産品看，未來零售銀行(xíng)産品将逐漸演變為(wèi)金融和(hé)生活相結合的(de)複合産品；從技術看，移動互聯、雲計算、大數據等新技術将繼續改變金融業；從監管看，鼓勵金融創新的(de)信号将繼續釋放。

此外，波士頓咨詢合夥人兼董事總經理(lǐ)何大勇表示，客戶行(xíng)為(wèi)已顯著改變，獲取信息、比較評估、購買方式、互動分享的(de)過程和(hé)以往完全不同。現在的(de)客戶除了關注産品價格外，還關心産品是否獨特有(yǒu)趣，是否新鮮個性等。以往的(de)銀行(xíng)服務很少有(yǒu)反饋，但未來的(de)銀行(xíng)服務也将有(yǒu)朋(péng)友圈分享、用戶間點贊等互動方式。

針對目前中國(guó)銀行(xíng)業存在的(de)一(yī)些問題，報告表示，中國(guó)絕大部分銀行(xíng)面臨吸儲難題，尤其是穩定、低(dī)成本的(de)資金來源。2013年(nián)中國(guó)銀行(xíng)業整體貸存比為(wèi)66%，多家國(guó)有(yǒu)銀行(xíng)、股份制銀行(xíng)貸存比逼近75%。存款結構中，零售存款占比較低(dī)，四大行(xíng)基本高(gāo)于45%，但股份制銀行(xíng)平均僅20%。

何大勇表示，這對銀行(xíng)帶來了挑戰，要直面産品同質化、客戶經營簡單粗放、內(nèi)部管理(lǐ)割裂、反應速度慢、盈利能力弱等劣勢，但這也給零售銀行(xíng)提供了發展機(jī)遇，誰能準确洞察內(nèi)外部環境的(de)新常态，積極打造差異化的(de)業務模式，紮實培養基礎能力，就有(yǒu)機(jī)會實現轉型和(hé)盈利，成為(wèi)2020年(nián)的(de)領跑者。

就利率市(shì)場化對零售銀行(xíng)帶來的(de)影響，何大勇表示，中國(guó)利率市(shì)場化的(de)水平遠遠超過此前想象，目前餘額寶、銀行(xíng)理(lǐ)财産品、信托等業務已經先行(xíng)在利率市(shì)場化有(yǒu)所探索，雖然目前還沒有(yǒu)放開存款上線，但是替代性的(de)金融産品已經在這方面有(yǒu)所突破，所以利率市(shì)場化對零售銀行(xíng)業務的(de)影響并不是太大。

 “但對于全行(xíng)業來講，利率市(shì)場化會導緻整個銀行(xíng)收入的(de)下降。”何大勇補充道(dào)，但也正因為(wèi)利率市(shì)場化後可(kě)能會導緻混業金融的(de)出現，綜合化經營将彌補傳統銀行(xíng)利差帶來的(de)收入，導緻銀行(xíng)業績兩極分化，好的(de)會更好，差的(de)會更差。

在談到互聯網金融對銀行(xíng)業帶來的(de)變革是，波士頓董事經理(lǐ)張越認為(wèi)，對于大銀行(xíng)，可(kě)以繼續推廣全産業鏈的(de)布局，其擁有(yǒu)龐大資源，但障礙在于體制機(jī)制不夠靈活；對于股份制銀行(xíng)，其資源相對有(yǒu)限，尤其是零售銀行(xíng)，但機(jī)制相對靈活，應該選擇差異化的(de)發展模式；對小型銀行(xíng)而言，過去(qù)基礎相對薄弱，取舍迫在眉睫。