面對日益複雜的(de)國(guó)內(nèi)外市(shì)場及政策環境，我國(guó)銀行(xíng)業發展遭遇愈加嚴峻的(de)挑戰。利率市(shì)場化、金融脫媒化、互聯網移動金融、民營銀行(xíng)等市(shì)場經濟發展變化，勢必推動着傳統商(shāng)業銀行(xíng)經營模式的(de)調整和(hé)轉型。

市(shì)場經濟改革的(de)深入要求我國(guó)銀行(xíng)業經營模式轉型

随着我國(guó)經濟金融體制改革的(de)深入和(hé)政策環境的(de)寬松，進一(yī)步激活了我國(guó)市(shì)場經濟元素的(de)活力和(hé)動力，提升了我國(guó)經濟社會各個領域的(de)市(shì)場表現，明确了未來市(shì)場發展方向。近年(nián)來，利率市(shì)場化一(yī)直是我國(guó)金融體制機(jī)制改革的(de)一(yī)項重要內(nèi)容，關系到我國(guó)銀行(xíng)業的(de)存在模式和(hé)未來市(shì)場發展方向。逐步推進銀行(xíng)業利率市(shì)場化，既有(yǒu)利于激活我國(guó)銀行(xíng)業市(shì)場活力和(hé)提升銀行(xíng)業發展競争力，也有(yǒu)利于防止愈發嚴重的(de)發展模式同質化現象。同時，國(guó)家今年(nián)将出台的(de)《存款保險條例》也會進一(yī)步規範我國(guó)銀行(xíng)業發展的(de)市(shì)場化政策環境。

改革開放三十餘年(nián)，我國(guó)金融市(shì)場得到長(cháng)足的(de)發展，市(shì)場投融資環境得到持續的(de)優化，但需要看到的(de)是，相比銀行(xíng)業的(de)發展，我國(guó)資本市(shì)場并沒有(yǒu)獲得相應的(de)發展水平和(hé)市(shì)場空間。伴随近來我國(guó)經濟金融體制改革的(de)深入，市(shì)場經濟發展需要大量的(de)資金投入之時，銀行(xíng)業運作的(de)高(gāo)門檻、低(dī)時效性難于滿足相應的(de)資金需求，金融脫媒化就日益凸顯。同時，需要明确金融脫媒化是目前金融市(shì)場不完善，金融産品多樣性不足所形成的(de)。在未來市(shì)場發展形勢下，随着資本産權市(shì)場得到進一(yī)步發展，金融脫媒化現象可(kě)能會愈加嚴峻，這也反逼我國(guó)銀行(xíng)業調整經營發展模式，持續推進市(shì)場化的(de)産品創新，以适應市(shì)場需求的(de)多樣性。

互聯網移動金融是目前我國(guó)金融市(shì)場化發展最為(wèi)時尚和(hé)熱門的(de)話語，最近發布的(de)《2014年(nián)中國(guó)電子(zǐ)銀行(xíng)調查報告》顯示，中國(guó)電子(zǐ)銀行(xíng)業務連續五年(nián)呈增長(cháng)趨勢，2014年(nián)，在銀行(xíng)個人客戶中，電子(zǐ)銀行(xíng)用戶比例為(wèi)43.1%。過去(qù)一(yī)年(nián)裏，随着以互聯網金融、移動金融為(wèi)代表的(de)新金融迅猛發展，第三方支付、電子(zǐ)商(shāng)務平台和(hé)電信運營商(shāng)等各類機(jī)構不斷推出個性化金融産品，迅速崛起成為(wèi)一(yī)股不容忽視(shì)的(de)新力量。

金融監管改革反逼我國(guó)銀行(xíng)業經營模式轉型

在市(shì)場競争漸趨激烈的(de)同時，金融監管力度也在不斷加深。首先，對接國(guó)際金融監管标準，按照《商(shāng)業銀行(xíng)資本管理(lǐ)辦法》，逐步落實巴塞爾資本協議ⅲ中關于核心資本充足率和(hé)一(yī)般資本充足率的(de)規定。其次，調整商(shāng)業銀行(xíng)存貸比計算口徑，定向實施降準政策措施，引導銀行(xíng)優化信貸投放結構。其三，實施存款偏離(lí)度監管新規，以約束銀行(xíng)存款“沖時點”行(xíng)為(wèi)，提高(gāo)存款穩定性。

目前，國(guó)內(nèi)外經濟發展前景不甚明朗，我國(guó)經濟發展下行(xíng)壓力巨大，給商(shāng)業銀行(xíng)資産質量安全帶來重大隐患，嚴重影響了我國(guó)金融市(shì)場穩定健康發展。因而，借鑒國(guó)際金融監管标準，積極防範未來風險，尤其是銀行(xíng)信貸資産質量，嚴格控制不良貸款率的(de)上升和(hé)未來信貸投放項目的(de)篩選，增強銀行(xíng)業自(zì)身資本充足率和(hé)風險抵禦能力。

探析銀行(xíng)業轉型發展解決措施

以自(zì)身變革适應市(shì)場變化，是我國(guó)銀行(xíng)業未來發展的(de)方向，因此，為(wèi)應對利率市(shì)場化、金融脫媒化等問題，我國(guó)銀行(xíng)業需要轉變過去(qù)傳統的(de)經營發展模式，力求市(shì)場化的(de)改革措施，提升市(shì)場競争力和(hé)市(shì)場表現。

改變“坐等式”營銷為(wèi)“走出去(qù)”營銷。“坐等式”營銷是指以營業網點為(wèi)主要的(de)活動範圍，為(wèi)上門的(de)客戶提供單一(yī)的(de)産品營銷服務。就目前激烈的(de)市(shì)場競争環境，“坐等式”營銷模式隻能意味着離(lí)營銷客戶漸行(xíng)漸遠，完全不能滿足客戶的(de)金融産品需求，更不能适應市(shì)場的(de)發展。銀行(xíng)業主動實施“走出去(qù)”營銷，是市(shì)場變化的(de)需求，更是銀行(xíng)業自(zì)身發展的(de)迫切要求。以建行(xíng)為(wèi)例，九江建行(xíng)正在大力實施“走出去(qù)”綜合營銷策略，通過調整網點經營模式，組建綜合營銷團隊，采取內(nèi)外線并舉的(de)方式，實現對客戶金融需求的(de)全覆蓋。

以物理(lǐ)網點為(wèi)基點，注重推廣線上業務。市(shì)場消費群體的(de)年(nián)輕化和(hé)移動金融的(de)發展，對我國(guó)銀行(xíng)業物理(lǐ)網點的(de)布局和(hé)發展産生了重要的(de)影響。通過互聯網移動金融實時、快捷同步銀行(xíng)業金融産品，主動迎合消費群體的(de)需求，成為(wèi)攸關我國(guó)銀行(xíng)業未來發展至關重要的(de)因素。利用大數據分析，即可(kě)精準分析我國(guó)未來市(shì)場消費主體的(de)産品選擇，同時，有(yǒu)助于銀行(xíng)業調整物理(lǐ)網點的(de)布局和(hé)人員配置，強化線上業務的(de)實際體驗和(hé)産品推介。

強化銀行(xíng)業産品創新力度，滿足市(shì)場需求。通過研究美國(guó)銀行(xíng)業發展史，可(kě)以得出，無論是市(shì)場環境的(de)轉變，還是監管政策的(de)變化，美國(guó)銀行(xíng)業都能夠通過不斷地(dì)産品創新，一(yī)方面滿足政府監管要求，另一(yī)方面，還能夠推動商(shāng)業銀行(xíng)始終向前發展。目前的(de)市(shì)場環境，尤其是金融脫媒的(de)趨勢愈加激烈，迫使我國(guó)商(shāng)業銀行(xíng)需要采取措施主動應對。根據市(shì)場需求的(de)變化，靈活主動地(dì)創新更能滿足市(shì)場需求的(de)産品，既能防止日益嚴重的(de)産品同質化，更能提升銀行(xíng)本身的(de)市(shì)場表現力和(hé)競争能力。