在國(guó)家鼓勵消費的(de)情況下，中國(guó)的(de)銀行(xíng)卡市(shì)場即将迎來的(de)第四次定價體系調整，不過改革的(de)步伐并未如(rú)市(shì)場預期般邁得那麽大，僅降低(dī)了餐飲娛樂(yuè)類商(shāng)戶的(de)刷卡手續費。

據悉，國(guó)家發改委針對完善銀行(xíng)卡刷卡手續費定價機(jī)制的(de)征求意見稿已經下發至銀行(xíng)業協會、支付清算協會、主要商(shāng)業銀行(xíng)以及中國(guó)銀聯。意見稿中明确提出，取消餐娛類商(shāng)戶類别，将商(shāng)戶類别從現行(xíng)的(de)3類簡化為(wèi)2類，從而達到重點調低(dī)餐飲類刷卡手續費的(de)目的(de)。簡單說，就是餐娛類商(shāng)戶的(de)刷卡費率（不含收單服務費）從1.03%降至0.63%。

炒金如(rú)何賺錢專家免費指導銀行(xíng)黃金白銀TD開戶指南銀行(xíng)黃金白銀模拟交易軟件集金号桌面行(xíng)情報價工具至于業內(nèi)期待的(de)“借貸分離(lí)”（借記卡和(hé)信用卡收取不同的(de)刷卡費率），則被國(guó)家發改委解讀為(wèi)，直接實施存在一(yī)定風險，擔憂商(shāng)戶會拒絕消費者刷“費率高(gāo)”的(de)信用卡。

這一(yī)改革始于去(qù)年(nián)年(nián)底。去(qù)年(nián)11月16日，中國(guó)政府網對外發布《國(guó)務院辦公廳關于促進內(nèi)貿流通健康發展的(de)若幹意見》，其中明确國(guó)家發改委和(hé)中國(guó)人民銀行(xíng)（央行(xíng)）盡快完善銀行(xíng)卡刷卡手續費定價機(jī)制，取消刷卡手續費行(xíng)業分類，進一(yī)步從總體上降低(dī)餐飲業刷卡手續費支出。

上述征求意見稿的(de)截止日期為(wèi)4月30日，但一(yī)位國(guó)家發改委價格司人士昨日表示，“目前還在征求意見階段，商(shāng)業銀行(xíng)和(hé)收單機(jī)構有(yǒu)意見還可(kě)以反饋。”

餐娛類并入一(yī)般類商(shāng)戶能省39%

簡化合并商(shāng)戶分類是本次改革的(de)最大亮(liàng)點。

根據征求意見稿，現行(xíng)的(de)3類商(shāng)戶類别将簡化為(wèi)2類，餐娛類商(shāng)戶類别将取消，餐飲、賓館、娛樂(yuè)、珠寶金飾商(shāng)戶将并入“一(yī)般類”，同目前列入“一(yī)般類”的(de)商(shāng)戶執行(xíng)相同的(de)刷卡手續費标準。

現行(xíng)的(de)費率共有(yǒu)餐娛、一(yī)般、民生三檔。例如(rú)，“5812”代表餐館，手續費率1.25%;“5311”代表百貨商(shāng)店，手續費率0.78%；“5411”代表超市(shì)，手續費率0.38%。

根據國(guó)家發改委2013年(nián)1月下發的(de)《國(guó)家發展改革委關于優化和(hé)調整銀行(xíng)卡刷卡手續費的(de)通知》（“66号文”）中，餐娛類合計1.25%的(de)費率中，發卡行(xíng)拿走0.9%，銀行(xíng)卡清算機(jī)構（銀聯）的(de)網絡服務費為(wèi)0.13%，收單服務費為(wèi)0.22%，一(yī)般類上述三類服務費分别為(wèi)0.55%、0.08%和(hé)0.15%。其中，按國(guó)家發改委的(de)要求，收單服務費可(kě)在其定下的(de)标準上下10%浮動。

而按照發改委的(de)計算，在不計算收單服務費的(de)情況下，調整類别的(de)餐娛等商(shāng)戶合計收費标準從現行(xíng)的(de)1.03%下調至0.63%，降幅達到39%。即便不考慮收單服務費的(de)波動，餐娛類費率也将從1.25%降至0.78%，降幅也達到37.6%。

對比去(qù)年(nián)年(nián)底國(guó)務院要求的(de)“取消刷卡手續費行(xíng)業分類”，國(guó)家發改委此番可(kě)謂頗為(wèi)謹慎。為(wèi)什麽沒有(yǒu)一(yī)次性取消商(shāng)戶分類定價？

國(guó)家發改委的(de)想法是，考慮到取消分類定價後，收費标準并軌存在兩難選擇，就低(dī)并軌，将對相關運營機(jī)構收入造成較大影響；就高(gāo)或就中并軌，則意味着在下調餐飲、房地(dì)産及汽車銷售等商(shāng)戶費用的(de)同時，提高(gāo)了對民生類商(shāng)戶的(de)收費，大衆可(kě)能同樣難以接受。

值得一(yī)提的(de)是，市(shì)場原本預期取消分類定價後，目前支付市(shì)場的(de)“套碼”亂象将得到極大的(de)緩解。正是看到不同商(shāng)戶的(de)主營業務和(hé)行(xíng)業屬性不同，商(shāng)戶繳付的(de)刷卡手續費則有(yǒu)設定的(de)MCC代碼決定，為(wèi)了搶占市(shì)場，不少收單機(jī)構就會為(wèi)商(shāng)戶安排費率更低(dī)的(de)MCC碼，商(shāng)戶就能少付手續費，這也就是業內(nèi)所說的(de)“套碼”。

“盡管從征求意見稿看隻是合并商(shāng)戶類别，但最終取消，仍是大趨勢。”一(yī)位業內(nèi)人士對早報記者表示。

暫不實行(xíng)借貸分離(lí)

值得一(yī)提的(de)是，相較此前市(shì)場熱議的(de)“借貸分離(lí)”規則，并未出現在國(guó)家發改委的(de)上述征求意見稿中。

所謂借貸分離(lí)，簡單地(dì)說，就是持卡人在消費時，刷“信用卡”與刷“借記卡”，商(shāng)戶需要繳納不同的(de)手續費。而目前國(guó)內(nèi)一(yī)直采用借記卡與貸記卡使用同一(yī)套收費标準。

而一(yī)旦實施借貸分離(lí)，由于信用卡本身是由銀行(xíng)提供給持卡人的(de)一(yī)筆(bǐ)消費信貸，銀行(xíng)要承擔資金占用成本以及壞賬風險，再加上數量頗為(wèi)巨大的(de)市(shì)場推廣等營銷成本，信用卡的(de)費率将遠遠高(gāo)于借記卡。

而在今年(nián)2月底央行(xíng)下發的(de)《中國(guó)人民銀行(xíng)辦公廳關于2015年(nián)支付結算工作要點的(de)通知》中還明确提出，要按照“借貸分離(lí)、取消行(xíng)業分類”的(de)思路，制定定價改革方案、确定實施計劃并組織實施。

“在本輪刷卡手續費改革中，央行(xíng)是支持借貸分離(lí)的(de)，個别商(shāng)戶拒刷信用卡的(de)行(xíng)為(wèi)，可(kě)以通過提前約定來解決，即在和(hé)商(shāng)戶簽訂協議鋪設POS機(jī)時就簽訂協議，不管是借記卡還是信用卡的(de)持卡人，商(shāng)戶都需要提供一(yī)樣的(de)服務，一(yī)旦發現可(kě)以向銀聯投訴。”一(yī)位接近央行(xíng)的(de)人士對記者表示。

“當然，這種方式，大的(de)商(shāng)戶和(hé)酒店等，為(wèi)了客戶體驗，不會出現這種拒收的(de)情況，當然有(yǒu)些小商(shāng)戶實際操作上可(kě)能會找借口給信用卡持卡人制造障礙。”上述人士稱。

而後者正是國(guó)家發改委此番沒有(yǒu)采納借貸分離(lí)的(de)最重要原因。

在上述征求意見稿中，國(guó)家發改委也直截了當地(dì)給出了原因。

在國(guó)家發改委看來，借貸差别定價将影響市(shì)場消費行(xíng)為(wèi)，存在一(yī)定風險，一(yī)旦對借記卡、貸記卡實行(xíng)差别定價，貸記卡收費标準将明顯高(gāo)于借記卡，可(kě)能造成部分商(shāng)戶拒收貸記卡，更重要的(de)是，也不利于實現“穩增長(cháng)、擴內(nèi)需”的(de)政策目标。