日前，由中國(guó)銀行(xíng)業協會行(xíng)業發展委員會主任單位交通銀行(xíng)牽頭，20餘家成員銀行(xíng)參與撰寫的(de)《中國(guó)銀行(xíng)業發展報告（2015）》（以下簡稱《報告》）正式發布，今年(nián)是《報告》發布的(de)第五年(nián)。《報告》指出，我國(guó)銀行(xíng)業市(shì)場結構正在逐步調整，中小銀行(xíng)市(shì)場份額占比上升。同時，2014年(nián)中間業務發展對商(shāng)業銀行(xíng)的(de)戰略價值進一(yī)步凸顯，成為(wèi)銀行(xíng)業經營轉型的(de)重要內(nèi)容和(hé)方向。對于中國(guó)銀行(xíng)業來說，2015年(nián)必将是全面深化改革的(de)攻堅期，整個行(xíng)業将堅定不移地(dì)推進改革和(hé)轉型。

從宏觀經濟來看，2014年(nián)，人民銀行(xíng)繼續實施了穩健的(de)貨币政策，适時适度預調微調，既保持定力又主動作為(wèi)，保持流動性合理(lǐ)充裕，引導社會融資成本下行(xíng)，有(yǒu)序推了進各項金融改革。《報告》認為(wèi)，2015年(nián)，人民銀行(xíng)将繼續實施穩健的(de)貨币政策，更加注重松緊适度；加強和(hé)改善宏觀審慎管理(lǐ)，政策組合更加靈活有(yǒu)效；注重工具創新，多手段加強流動性調節；同時加快推進利率市(shì)場化改革。2015年(nián)，銀監會的(de)工作重點将集中在以下領域：全面提升金融服務質效，支持國(guó)家戰略實施；全面推進銀行(xíng)業改革開放，繼續引導民間資本進入銀行(xíng)業；推進銀行(xíng)業市(shì)場化改革，推動銀行(xíng)業務管理(lǐ)架構變革和(hé)銀行(xíng)監管體系改革；繼續防範和(hé)化解金融風險，嚴守不發生系統性區域性風險底線。

從銀行(xíng)業市(shì)場結構來看，中小銀行(xíng)市(shì)場份額占比上升。2015年(nián)一(yī)季度，股份制商(shāng)業銀行(xíng)、城市(shì)商(shāng)業銀行(xíng)、農村金融機(jī)構和(hé)其他類金融機(jī)構資産份額占比分别比上年(nián)同期提高(gāo)0.24、0.56、0.31和(hé)0.63個百分點。民營銀行(xíng)加快發展，首批試點五家民營銀行(xíng)突出特色化業務、差異化經營。機(jī)構網點布局不斷優化，不斷推進存量網點經營模式轉型；新增網點重點支持小微企業、“三農”等領域。社區銀行(xíng)取得積極進展，截至2014年(nián)底，中小商(shāng)業銀行(xíng)共設立2840家社區支行(xíng)、480家小微支行(xíng)。境外網點布局進一(yī)步完善。從業人員結構不斷優化、人員素質持續提升。根據銀監會一(yī)項調查結果，61家商(shāng)業銀行(xíng)碩士以上學(xué)曆員工占比平均為(wèi)8.9%左右，獲得銀行(xíng)業從業資格證書的(de)員工占比平均超過30%。

從各類型銀行(xíng)業金融機(jī)構運行(xíng)特點來看，政策性銀行(xíng)通過改革帶動商(shāng)業性資金加大對國(guó)家重點扶持領域的(de)投入，有(yǒu)力支持實體經濟發展。中國(guó)郵政儲蓄銀行(xíng)進一(yī)步深化改革，強抓內(nèi)部管理(lǐ)，實現了各項業務的(de)快速發展。大型銀行(xíng)深刻認識、主動适應經濟發展新常态，注重發揮國(guó)有(yǒu)金融的(de)主力軍作用和(hé)綜合化經營優勢。股份制商(shāng)業銀行(xíng)發揮市(shì)場化程度高(gāo)、機(jī)制靈活的(de)優勢，加大改革創新力度。城市(shì)商(shāng)業銀行(xíng)加大改革和(hé)轉型力度，品牌化、差異化經營更趨明顯。農村中小金融機(jī)構改革與發展協調推進，大力開展支農支小,深入實施普惠金融服務。外資銀行(xíng)充分發揮比較優勢，金融服務能力不斷增強，迎來新發展機(jī)遇。金融資産管理(lǐ)公司進一(yī)步推進商(shāng)業化改革，綜合化經營水平穩步提高(gāo)，經營業績顯著增長(cháng)。

從銀行(xíng)業資産和(hé)非信貸資産規模來看，2014年(nián)，銀行(xíng)業資産規模穩步增長(cháng)，區域結構、本外币結構趨于合理(lǐ)。公司貸款業務穩步增長(cháng)，期限結構穩定，行(xíng)業結構更加合理(lǐ)，房地(dì)産開發貸款放緩，公司貸款利率下降，浮動區間擴大。銀行(xíng)業着力推進以大零售為(wèi)主要方向的(de)業務經營轉型，期限結構分化顯著。消費貸款快速提升，短(duǎn)期化趨勢逐步顯現，住房貸款總體回落，信用卡透支持續快速增長(cháng)，個人貸款利率呈現先升後降。2015年(nián)，商(shāng)業銀行(xíng)将着重服務創新、業務流程優化、貸款結構優化與風險管控，保持信貸業務穩步發展。

非信貸資産業務在波動中發展，不同類型銀行(xíng)差異大。對于同業業務，非标資産投資将經曆從“非标”向“标準”過渡的(de)過程。從長(cháng)遠看，标準化的(de)産品、标準化的(de)金融市(shì)場業務将是主流，“非标轉标”的(de)步伐已在不斷加快。同時，債券市(shì)場将持續迎來大發展，債券投資有(yǒu)望快速發展。《報告》指出，2015年(nián)，宏觀金融環境的(de)變化為(wèi)商(shāng)業銀行(xíng)進行(xíng)同業業務轉型發展帶來市(shì)場機(jī)遇，非标資産總體規模繼續快速增長(cháng)的(de)可(kě)能性不大，但是标準化的(de)非信貸資産業務仍将繼續擴展。從長(cháng)期來看，大力發展金融市(shì)場交易業務是非信貸資産業務的(de)重要方向。

同時，2015年(nián)，國(guó)內(nèi)外經濟金融環境變化使銀行(xíng)負債業務發展既面臨難得機(jī)遇，又面臨諸多挑戰。存款立行(xíng)的(de)原則将在各商(shāng)業銀行(xíng)得到進一(yī)步強化，穩定資金來源的(de)争奪将更加激烈，負債業務仍将繼續适度增長(cháng)，但剔除非銀行(xíng)同業存款納入一(yī)般存款口徑調整因素，存款增速持續放緩、定價差異化将成為(wèi)新常态。為(wèi)應對複雜的(de)宏觀經濟環境，銀行(xíng)業将繼續提高(gāo)負債業務精細化管理(lǐ)水平，不斷優化負債業務結構，持續加大吸收存款的(de)力度，開拓負債渠道(dào)，提升負債業務發展的(de)電子(zǐ)化水平。

從業務發展情況來看，2014年(nián)，中間業務發展對于商(shāng)業銀行(xíng)的(de)戰略價值進一(yī)步凸顯，成為(wèi)銀行(xíng)業經營轉型的(de)重要內(nèi)容和(hé)方向。傳統中間業務運行(xíng)特點顯著：傳統中間業務仍占據主導地(dì)位，且發展勢頭較為(wèi)強勁；銀行(xíng)卡類業務成為(wèi)主打業務；各類機(jī)構發展重點日趨不同；各項業務增速差異明顯，占比變化有(yǒu)所不同。《報告》預計2015年(nián)在資産負債業務大幅放緩的(de)同時，商(shāng)業銀行(xíng)傳統中間收入業務将大幅增長(cháng)。

同時，新型業務收入增速放緩，對中間業務收入的(de)貢獻略降，不見往年(nián)迅猛發展的(de)勢頭，但其對商(shāng)業銀行(xíng)的(de)轉型價值日漸顯現，新型業務低(dī)資本消耗高(gāo)回報的(de)特點決定了其對中間業務實現內(nèi)涵式發展的(de)非凡意義。各商(shāng)業銀行(xíng)差異化發展特點明顯，新型業務輕資本型特點與商(shāng)業銀行(xíng)轉型需求契合的(de)特點為(wèi)其奠定了廣闊的(de)發展前景。2015年(nián)，商(shāng)業銀行(xíng)将進一(yī)步加強創新，努力發展各類新型中間業務。

從風險來看，2014年(nián)，各銀行(xíng)積極調整經營策略，資産質量保持穩定，風險抵補能力始終控制在合理(lǐ)水平，信用風險總體可(kě)控;加強貸款基礎利率（LPR）制度建設，提高(gāo)對市(shì)場化定價貸款産品利率風險的(de)管控水平;根據監管要求變化，強化限額管理(lǐ)，增強風險偏好傳導的(de)靈活性和(hé)适應性；采取針對性的(de)市(shì)場風險管理(lǐ)措施，市(shì)場風險限額指标控制到位，流動性狀況整體均衡、穩健。《報告》認為(wèi)，2015年(nián)，部分領域存在較大信用違約風險；利率市(shì)場化深入推進條件下利率波動加大；流動性風險監管指标和(hé)流動性風險壓力測試要求不斷提高(gāo)。

面對嚴峻的(de)風險形勢，商(shāng)業銀行(xíng)加快推進全面風險管理(lǐ)體系建設。進一(yī)步提升對各類風險的(de)管理(lǐ)能力, 努力控制各類風險，總體平穩發展。銀行(xíng)業不斷完善和(hé)推進信用風險管理(lǐ)體系建設，涵蓋對當前信用風險管控措施的(de)強化和(hé)對風險計量工具的(de)優化；制定并落實市(shì)場風險管理(lǐ)策略，完善限額管理(lǐ)體系，發揮限額管理(lǐ)對業務發展的(de)支持和(hé)保障作用；改進流動性風險管理(lǐ)體系，加強流動性風險治理(lǐ)，完善流動性風險管理(lǐ)策略、政策和(hé)程序，以及完善流動性風險識别、計量監測和(hé)控制以及管理(lǐ)信息系統等各項基本要素; 持續規範和(hé)強化操作風險管理(lǐ)，着力強化重點領域和(hé)關鍵環節的(de)操作風險精細化管理(lǐ)。

從經營業績來看，2014年(nián)，中國(guó)銀行(xíng)業受經濟增長(cháng)艱難尋底、利率市(shì)場化進程再次提速和(hé)金融脫媒持續深入等因素的(de)影響，經營業績壓力進一(yī)步被放大。盡管規模擴張相較2013年(nián)基本保持平穩,中間業務收入增速也仍維持較高(gāo)增速,成本收入比下降了近1.3個百分點,但在不良風險加速暴露的(de)沖擊下,為(wèi)确保資産質量安全可(kě)控,幾乎各家銀行(xíng)全年(nián)都加大了不良的(de)核銷力度,并在年(nián)末大幅計提了撥備。受此影響，2014年(nián)商(shāng)業銀行(xíng)全年(nián)實現淨利潤1.55萬億元，同比增長(cháng)9.65%。

展望2015年(nián)，全面深化改革仍處于攻堅克難階段，我國(guó)經濟将進一(yī)步适應增長(cháng)動力切換和(hé)發展方式轉變的(de)新常态。受産能過剩、企業高(gāo)杠杆率和(hé)新增長(cháng)點尚在孕育等因素的(de)影響，預計2015年(nián)我國(guó)經濟增長(cháng)仍将持續下行(xíng)築底、震蕩放緩。為(wèi)确保經濟平穩轉型，預計全年(nián)貨币政策總體仍會延續“穩中偏松”的(de)基調。銀行(xíng)業整體規模增速仍不會過快下降。同時中間業務收入增速回升以及全行(xíng)業成本效能繼續提升也将對盈利增長(cháng)構成一(yī)定的(de)支撐。

同時，中國(guó)銀行(xíng)業将仍然堅持以服務經濟增長(cháng)、服務社會公衆為(wèi)主線，不斷提高(gāo)服務質量；以加快轉變經濟發展方式為(wèi)主線，打造責任銀行(xíng)，有(yǒu)效支持國(guó)家發展，普惠金融惠及廣大社會層面，綠(lǜ)色金融促進綠(lǜ)色經濟發展，熱心公益事業，構建和(hé)諧勞動關系。中國(guó)銀行(xíng)業将堅持以服務經濟增長(cháng)、服務社會公衆為(wèi)主線，不斷提高(gāo)服務質量；進一(yī)步開拓創新，踐行(xíng)社會責任承諾，繼續提升銀行(xíng)價值，加強員工隊伍建設，服務經濟、社會、環境可(kě)持續發展。

總體來看，中國(guó)經濟已步入新常态，處于戰略調整的(de)機(jī)遇期，提質增效是新常态的(de)本質。新常态下經濟增長(cháng)出現新特點，對金融服務的(de)需求逐漸轉變，銀行(xíng)業也迎來發展的(de)新常态。利率市(shì)場化下銀行(xíng)信用風險上升，同時流動性風險、利率風險管理(lǐ)也面臨挑戰。受存款利率上升、負債成本提高(gāo)的(de)影響，利率市(shì)場化下銀行(xíng)息差收窄不可(kě)避免，但不同環境下息差收窄幅度不同。存款保險制度是市(shì)場經濟條件下金融領域的(de)一(yī)項基礎性制度安排，對深化金融體制改革、維護金融穩定和(hé)安全、促進金融機(jī)構健康發展具有(yǒu)至關重要的(de)意義。随着互聯網應用和(hé)便利程度的(de)持續提高(gāo)，互聯網逐漸由初級的(de)電子(zǐ)信息交換網絡升級為(wèi)全社會經濟活動的(de)紐帶。在這一(yī)背景下，商(shāng)業銀行(xíng)已從多方面着手，利用和(hé)接納最新互聯網技術與模式，積極調整經營模式和(hé)開拓新型業務。伴随着中國(guó)企業“走出去(qù)”衍生出的(de)巨大跨境金融服務需求，中國(guó)銀行(xíng)業緊抓人民币國(guó)際化、“一(yī)帶一(yī)路”等新一(yī)輪開放戰略帶來的(de)發展機(jī)遇，積極推進國(guó)際化經營戰略，加快境外機(jī)構布局，拓寬業務領域，努力提升跨境金融服務能力。