銀行(xíng)業的(de)黃金時代真的(de)過去(qù)了，過去(qù)躺着賺錢，現在陷入焦慮之中，在時代的(de)變革面前，個人已經越來越微小，沒有(yǒu)人能擋住時代的(de)向前。

最近中國(guó)央行(xíng)頒布了一(yī)系列新規， 允許銀行(xíng)遠程開戶，這是中國(guó)銀行(xíng)曆史上的(de)重大變革，變革的(de)本身不在于技術，而在于這項技術的(de)運用和(hé)推廣在制度上得到了保證，這将使得傳統銀行(xíng)面臨前所未有(yǒu)的(de)挑戰，将使得80%的(de)銀行(xíng)員工面臨下崗的(de)命運。

過去(qù)銀行(xíng)遠程開戶，隻是在試驗層面的(de)探讨，并沒有(yǒu)真正實踐，而央行(xíng)也遲遲不肯下發允許遠程開戶的(de)通知，這使得剛成立的(de)網絡銀行(xíng)幾乎面臨無米下鍋的(de)境地(dì)。實際上央行(xíng)這樣做(zuò)，是為(wèi)了保護傳統銀行(xíng)，讓傳統銀行(xíng)有(yǒu)一(yī)個過渡期，在這個過渡期苦苦攻克遠程開戶難關，做(zuò)好各項準備，使得傳統銀行(xíng)一(yī)旦放開遠程開戶，不會被迅速拉開距離(lí)。

傳統銀行(xíng)在遠程開戶上的(de)技術不會有(yǒu)問題，但這也革了自(zì)己的(de)命，我們(men)知道(dào)傳統銀行(xíng)過去(qù)的(de)競争力一(yī)直是在負債端，也就是遍布全國(guó)各地(dì)的(de)營業部，其它新成立的(de)金融機(jī)構，或者外資銀行(xíng)，無法到處去(qù)鋪設網點，畢竟房地(dì)産價格的(de)高(gāo)漲，使得鋪設網點的(de)成本太高(gāo)了。這也是外資銀行(xíng)無法與中資銀行(xíng)競争的(de)原因，就是沒有(yǒu)大量的(de)營業網點，使得資金來源受到局限，成本較高(gāo)。

然而遠程技術的(de)運用，将使得傳統銀行(xíng)的(de)優勢變成劣勢，大量的(de)營業網點将形同虛設，反而承受高(gāo)額的(de)成本。我們(men)知道(dào)，銀行(xíng)員工80%分布在各個網點，也就是未來遠程開戶技術的(de)廣泛應用，将使得80%的(de)銀行(xíng)員工面臨下崗。

現在經濟下行(xíng)周期，銀行(xíng)資産端壞賬不斷上升，資産端的(de)風險越來越大，而現在負債端又面臨遠程開戶等新技術的(de)沖擊，可(kě)謂禍不單行(xíng)。而利率市(shì)場化，又使得銀行(xíng)業的(de)利潤率不斷縮窄。現在銀行(xíng)業因為(wèi)資産端質量惡化，使得大量的(de)員工不堪壓力，已經出現了排隊辭職的(de)壯觀景象，不過這還是主動辭職，而遠程開戶的(de)應用，将使得大規模的(de)員工被迫辭職。

銀行(xíng)業的(de)黃金時代真的(de)過去(qù)了，過去(qù)躺着賺錢，現在陷入焦慮之中，在時代的(de)變革面前，個人已經越來越微小，沒有(yǒu)人能擋住時代的(de)向前。

中國(guó)的(de)銀行(xíng)真的(de)到了要改革的(de)地(dì)步了嗎？先來看一(yī)個時間表：

誰也沒想到，不到5年(nián)時間，中國(guó)銀行(xíng)業就從“利潤高(gāo)得不好意思說”到了淨利潤增長(cháng)接近于零！經濟增速放緩、企業盈利狀況欠佳。

2015年(nián)很難，2016年(nián)或許難上加難！

行(xíng)長(cháng)員工離(lí)職，帶走整個業務

中國(guó)銀行(xíng)副行(xíng)長(cháng)王永利離(lí)職、華夏銀行(xíng)副行(xíng)長(cháng)黃金老離(lí)職、渤海銀行(xíng)行(xíng)長(cháng)趙世剛離(lí)職！接二連三，銀行(xíng)業正經曆一(yī)場曆史性的(de)高(gāo)管離(lí)職潮，這也是中國(guó)銀行(xíng)業20年(nián)來首次出現的(de)主動離(lí)職潮。今年(nián)至少已有(yǒu)50位銀行(xíng)高(gāo)管離(lí)職，一(yī)些支行(xíng)行(xíng)長(cháng)直接坦言：不想再回銀行(xíng)！

他們(men)的(de)離(lí)職，走的(de)不止是一(yī)個人，走的(de)是多年(nián)的(de)業務經驗，走的(de)是多年(nián)的(de)風控積累，走的(de)是銀行(xíng)不可(kě)或缺的(de)業務！人才越來越重要的(de)時代，如(rú)果銀行(xíng)的(de)人才繼續像流水一(yī)樣流走，将會很快步入“癱瘓”！

銀行(xíng)櫃台難見年(nián)輕人，網點變累贅

随着互聯網的(de)普及，以及移動互聯網的(de)熱潮，加之銀行(xíng)自(zì)己也将很多業務進行(xíng)線上化，從而導緻線下網點櫃台、ATM機(jī)使用率直線下降。據農行(xíng)一(yī)支行(xíng)統計，1小時共有(yǒu)11名客戶，其中8名都是老人！更有(yǒu)數據，工行(xíng)去(qù)年(nián)開始86%的(de)業務都是在網上完成！

試着問問自(zì)己，還有(yǒu)多少年(nián)輕人會去(qù)銀行(xíng)櫃台排隊？很快，銀行(xíng)千千萬萬的(de)櫃台将隻能服務于一(yī)些實在不能用互聯網的(de)老年(nián)人，一(yī)方面無法獲取對應的(de)價值，一(yī)方面線下網點的(de)成本非常之高(gāo)，逐漸隻有(yǒu)淪為(wèi)銀行(xíng)的(de)累贅！ATM機(jī)也一(yī)樣，現金都被消滅了，ATM機(jī)若不創新将隻能淪為(wèi)“廢銅爛鐵”！

員工降薪，做(zuò)起非法集資

今年(nián)以來，銀行(xíng)存款不翼而飛(fēi)、存單造假、理(lǐ)财血本無歸，已經不是很“稀奇”，根本原因還是員工的(de)不自(zì)覺。銀行(xíng)日子(zǐ)難過，員工降薪，據了解，某行(xíng)長(cháng)60萬年(nián)薪直接砍到6萬！

另一(yī)方面，民間金融的(de)崛起，導緻不法分子(zǐ)的(de)增加，他們(men)給銀行(xíng)員工包括一(yī)些行(xíng)長(cháng)開出高(gāo)額利益回報，讓他們(men)憑借自(zì)己的(de)職業便利，用銀行(xíng)身份為(wèi)不法分子(zǐ)募集資金！緻使儲戶上當受騙！

所以信銀行(xíng)沒錯，信理(lǐ)财經理(lǐ)就有(yǒu)危險！也因如(rú)此，如(rú)果銀行(xíng)不良繼續飙升，利潤繼續被蠶食，銀行(xíng)隻有(yǒu)繼續從員工身上榨，員工兼職非法集資的(de)風險就越來越高(gāo)，所以銀行(xíng)今天千千萬萬分布在全國(guó)的(de)員工已變成風險制造點！加強內(nèi)部管理(lǐ)，對銀行(xíng)來說非常緊急！

阿裏、騰訊、百度施壓，同行(xíng)施壓

如(rú)今馬雲、馬化騰、李彥宏都各自(zì)開了銀行(xíng)，并且瘋狂布局各種金融業務，拿下各種金融牌照，其中百度李彥宏更是兩周拿下銀行(xíng)+保險，一(yī)周拿下基金！他們(men)掌握了渠道(dào)、數據、入口！他們(men)的(de)崛起讓銀行(xíng)的(de)存款開始搬家，人才開始流動，用戶開始流失，他們(men)的(de)每一(yī)步都給銀行(xíng)産生巨大的(de)壓力！

金融大變革，銀行(xíng)或許不再是金飯碗了！“去(qù)年(nián)，我找各種關系，花了很多錢，把剛剛應聘阿裏成功的(de)女兒趕進了銀行(xíng)，現在我非常後悔，是我害了我的(de)女兒！”這是樓下一(yī)位保潔阿姨的(de)哭訴，簡單、樸實，卻折射出一(yī)場“金融大變革”！

之前人們(men)的(de)觀念認為(wèi)，在中國(guó)，銀行(xíng)破産是一(yī)件幾乎不能想象的(de)事情。而現在，銀行(xíng)破産可(kě)能真的(de)要來臨了。銀監會正在醞釀加快推出銀行(xíng)破産條例，意味着一(yī)旦有(yǒu)銀行(xíng)破産，儲戶的(de)存款将由存款保險機(jī)構賠償，可(kě)能最多賠50萬元，超出部分不能獲賠或按比例賠付。

如(rú)果有(yǒu)銀行(xíng)破産了，儲戶的(de)存款是否會血本無歸？通俗理(lǐ)解就是，國(guó)家不再為(wèi)儲戶在商(shāng)業銀行(xíng)的(de)存款兜底，允許銀行(xíng)破産倒閉。一(yī)旦有(yǒu)銀行(xíng)破産，儲戶的(de)存款将由存款保險機(jī)構賠償，但賠償有(yǒu)一(yī)定限額。

例如(rú)，儲戶在單一(yī)銀行(xíng)的(de)存款不高(gāo)于50萬元，萬一(yī)銀行(xíng)破産倒閉，儲戶将獲得與實際存款金額相等的(de)全額賠償；如(rú)果存款超過50萬元，則最多獲賠50萬元，超出部分或者不能獲得賠付，或者像美國(guó)和(hé)中國(guó)台灣一(yī)樣，按一(yī)定比例賠付。

在我國(guó)，國(guó)家一(yī)直作為(wèi)金融機(jī)構的(de)最後擔保人，實行(xíng)的(de)是隐性存款保險制度，這也是老百姓對銀行(xíng)有(yǒu)天然信任感的(de)原因所在。但這并不代表金融機(jī)構就不存在經營危機(jī)，1998年(nián)，受亞洲金融危機(jī)沖擊，海南發展銀行(xíng)因嚴重支付能力不足而關閉，境內(nèi)居民在該銀行(xíng)的(de)儲蓄存款本金及合法利息，最後由人民銀行(xíng)指定工商(shāng)銀行(xíng)保證支付。此後發生在河北(běi)省肅甯縣的(de)尚村農信社破産案，最後同樣由央行(xíng)指定其他商(shāng)業銀行(xíng)予以救濟。

在這裏，要特别提醒大家的(de)一(yī)點是，銀行(xíng)理(lǐ)财産品不在銀行(xíng)破産之後的(de)存款保護範圍之列，包括銀行(xíng)代售保險公司的(de)保險、基金公司的(de)基金等，這些産品雖然是銀行(xíng)賣給你的(de)，但是銀行(xíng)不負責賠償。

         （本文選自(zì)财經閱讀）